定期寿险还是终身寿险？万能寿险还是变额寿险？决定哪种人寿保险适合您或者您到底需不需要保险－－也许不致于让您彻夜失眠，但也许您应该为此失点眠，或者至少让您感觉不自在而检讨一下您的承保范围和保单！

人寿保险是财务计画中大家理解最少的部份。保单的种类不下数十种， 而且那法律术语令人却步。各公司的保险产品有著不同的名称，所以很难货比三家，而且如果您去问三位不同的经纪人您需要“什么保险﹑多少保险“的话，多半会得到三种不同的答案。

如何才能避免您的财务计画「短路」呢？以下是四个常见的人寿保险迷惑。您如果觉得这四个常见的保险迷惑似曾相识，您大概就需要调整人寿保险，甚至全盘更新。即使您觉得自己的保险不错，把市面上有的保险产品和您的保险内容与保单比较比较也不会有什么损失。

第一项迷惑－－我还活著，所以我需要人寿保险

并非每个人都需要人寿保险，可是因为保单给人更多安全感和责任感 ，所以大家通常还是有保险。购买人寿保险的第一个原因就是保障仰赖您所关爱，仰赖您的收入的人－－万一您有了三长两短，保险将可以取代您的收入。

您如果单身没有眷属，也许就把人寿保险保费省下来。如果您和您的伴侣俩人所赚的钱都足够自给自足，而且没有小孩，那么你们最好是为未来累积储备金而不是买保险。

如果您已经退休了，而且不愿让老伴陷于经济困境的话，您需要人寿保险吗？有可能不需要。如果您俩老都能靠累积的储备金过活的话，那么当然一个人也能，例外的是夫妻俩其中之一的退休金会随著死亡而消失的时候。如果未亡人需要仰仗那退休金的话，大概就需要人寿保险来取代失去的收入。

第二项迷惑－－我不工作所以不需要保险

即使没有薪水收入您还是可能需要人寿保险。在家带孩子的另一半可能会选择不买人寿保险，因为他们没有需要靠人寿保险来取代的收入。但是如果这位在家照顾孩子的人不在时，每年可能得花费一到三万加元来支付托儿和管家服务。您应该算算这笔家庭负担会是多少，然后在计算人寿保险需要时，把那个数字当做您的「薪水」。

第三项迷惑－－我多半用不上，那干嘛花那个钱呢？

有的人就碰运气而根本不买人寿保险。的确，您是不太可能在青壮年期间过世－－这也是为什么年轻、健康者的人寿保险保费不贵。可是您保的不是可能发生的事。您是为会对府上造成灾难后果的最坏情况而买人寿保险的。您如果买对保险的话，将能够提供很大的财务安全保障而不至倾家荡产。就一位健康的三十岁妇女来说，过世时可以领到二十五万死亡保险金的二十年期定额保费型保单，一年的保费不过三,四百加元，而且那保费是整整锁定二十年的险期。

第四项迷惑－－越贵的越值得

对我们大部份人而言，比较便宜的保险－－定期寿险－－其实是的选择。定期人寿保险是没有附加投资的「纯」保险。您只要付了保费就有保险保障。您是为需要人寿保险的期间买定期险, －－通常是在子女大学毕业前，或者在全家单靠您的薪水过日子的情况下到您退休为止。定额保费型定期寿险最好，因为保费在保单有效期内不会涨价，而保期可以是五到三十年。您可随时缩短保期－－只要停止付保费保单就失效－－但要延长最初的保期的话保费会很高。

永久型保险形形色色－－终身险、万能险和变额险就是几个例子－－ 而且比定期险贵几倍。永久型保单是合并了人寿保险与累积现金值的投资。您能靠贷款或将保单解约（兑现）的方式取得这笔钱。

对于长期（如超过20年）需要保险或有税务安排的人而言，永久型（终身）保险不啻是一个好的选择。

资料来源：CBS.MW
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