no insurance

尽管支付保费的时候没人感到高兴，但合理的保险无疑能够在灾难降临时节省金钱。不过，这并不意味著需要给任何东西买保险。

不管是购买何种保险，我建议牢记下面四个原则：

买保险是为了保护本人或被扶养人免遭可能带来巨大财产损失的风险；
买保险的种类和保险范围应该适当，不要过度保险；
需要的时候才买保险，不需要的时候别买；
永远不要因为感情的原因购买保险。

几乎没人否认医疗、汽车、房屋和人寿等保险的重要性，这些保险不一定函盖你的一切保险需要，但它们是保险的标准起点，也是我向大家推荐的四种基本保险，不过同样要考虑保额、保费和保险时间是否恰当的问题。

对抵押贷款寿险说「不」

由于抵押贷款和再融资的猛增，抵押贷款寿险(mortgage life insurance)开始流行。购买这种保险的目的是，当保险人死亡，保险公司将偿清保险人的抵押贷款。因此，与其购买抵押贷款寿险，不如在普通寿险保单上购买足够的保险范围，那样保费还更低些。

对房客保险说「是」

如果你还不是业主，自然不能购买业主保险，在这种情况下应该考虑购买房客保险(renters insurance)。房东保险(Landlords' policies)仅仅函盖对房屋实物的损坏，不包括公寓内房客个人财产的损失。

房客保险通常函盖火灾、失窃、故意破坏、水/电/天气等因素造成的损失，还包括责任和医疗保险。如果有人宣称在你租用的房屋里受伤，后两项保险可以保护你。房客保险相当便宜：每年保费150美元，保险金额3万美元。

对自然灾害保险说「是」

如果你居住在易受洪水和飓风侵害的地区，应该购买自然灾害保险。FEMA向灾害事故高发区居民提供这类保险。

对残障保险说「是」

许多人没有考虑购买残障保险，等到需要的时候悔之晚矣。残障的可能性是死亡的5倍，而且由于持续的医疗费用，开支也更高得多。

许多雇主提供短期残障保险，大中型公司中40%提供长期残障保险。如果公司允许雇员透过薪资代缴购买残障保险，一定不要错过机会，因为这样保费是可以申报税务扣除的。

记住，大多数残障保险对65岁以上个人不负赔偿责任，因此接近这个年纪的人不必购买残障保险。

对旅行保险说「不」

九一一事件之前，购买旅行保险的游客占10%，现在这个比例接近20%。常见的旅行保险是旅行取消保险(travel-cancellation policy)，费用约占旅行总支出的4%至7%。

另外两种旅行保险是飞行保险(保飞行中的死亡赔偿，每次飞行约为8美元)和医疗保险(保国外就诊费用或急病返回，几天时间可能需要25美元，保全年超过2000美元)。

旅行保险纯属多馀。首先，在上述情况下遭受金钱损失的机率很小；其次，有寿险再购买飞行保险简直是浪费。

不过，在某些情况下购买国外就诊的旅行医疗保险倒不失为一个好主意。首先应当核实目前的医疗保险，看是否函盖这些保险范围，尤其是在准备从事潜水、滑翔或其它高风险运动的情况下。

对婚礼保险说「不」

婚礼保险函盖多种婚礼中出现的意外：摄影师未能如约到来、婚照没有准备好、结婚礼物被盗、婚礼地点被毁或停止营业--基本上函盖了婚礼中可能出现的任何意外。

如果发生意外，保险公司可以赔偿相关损失，甚至赔偿重新准备婚礼的一切费用。

然而，婚礼出现意外的可能性相当小，只要与信誉好的商家签约，就可以基本避免婚礼中的麻烦。

对宠物健康保险说「不」

宠物健康保险违反了「不要因为感情原因购买保险」的原则。然而许多宠物爱好者选择购买这种保险。有些公司甚至提供这类保险，雇员每次发薪时预扣7至30美元，则宠物的医疗费用可报销80%。

让我们算算，每次发薪30美元，则全年为720美元。只要好生喂养，宠物的医疗费用很少能超过720美元。

資料來源：CBS.MW纽约【作者：Ray Martin】
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