个人财产规划的重要性
| 中国人总是忌讳谈论「死」的问题。谈论这件事，好像要触霉头，好像坏事就会发生，许多人因此而没有做好非常重要的个人财产规划。很多金融服务公司也在「财产规划」与「遗产规划」之间反复推敲，生怕一说得不好，吓跑了投资大众。但是，死亡是无可避免之事；而且如果是发生以外，死亡来得更是令人措手不及。如果没有事先准备好，死者的家人亲友可能在悲伤之余还要遭受其他方面的损耗。
多年前曾经有几次，一位风烛残年的老人在家人的搀扶下来到我的办公室处理财产的规划安排。这家人做这件事情的考量，大家都心知肚明也心照不宣，当时气氛凝重，我也很难拿出平时面对投资客户的微笑来完成整个程序。不过，这些客户至少还有机会完成他们该作的事情。 许多九一一事件遇难者的亲属就没有这种机会了。事发突然，如果遇难者没有做好安排，那么他们在遭受失去亲人的打击后，眼前面临着清理遇难者个人财务的劳心之事。非常有可能，后续，他们还要蒙受经济上的损失。 个人财产规划是一件重要的工作。越早把它进行，对一个人及其家庭的保障越大； 也越可以在越小的心理压力下把它完成。以下是几个遗产安排的要点： 一、成立生前信托。对绝大多数人来说，这大概是遗产规划中最有实效的一步。别让这个艰涩的术语让你却步--生前信托不过是将你的对于财产要如何安排的意愿文字化、使其具有法律效力罢了。然而一旦你这样作，你可以得到极多的好处，包括省下许多费用、财产快速转移、整个程序也具有保密性。 成立信托须要律师的协助，少则数百元，多则几千元，视个人财务的复杂程度而定。 同样的，别让这个花费让你却步，如果没有信托，你后续的花费将数倍、数十倍于此。 二、如果没有成立信托，写一张遗嘱，哪怕是自己在一张纸上写妥签名都好。这虽然比不上信托，但是至少让你的意愿有个依据。遗嘱和信托都应该定期检查，以期符合最新的情况。曾经有一个案例，一位富豪在发迹之前立下一份遗嘱，写明了「给予哥哥三十万美元，其余捐给某某大学」。签写遗嘱当时，三十万元大概是此人绝大多数的资产。此人后来英年发迹，但是遗嘱一直尘封在某处，结果此人不幸驾飞机失踪，两三年遍寻不着，被认定死亡，于是财产也依照他唯一的指示--那份多年前的遗嘱--来处理。结果他的哥哥得到了三十万美元，其余的数亿美元都归了他指定的大学。没人知道此君是否真的希望将绝大多数的财产作这么有意义的一个捐赠，但是从这个例子可以看出一份遗嘱的重要性。 三、将财务资料告诉第二个人。许多家庭的财务都是由夫妻之中一方管理的，特别是先生，另一方则完全不过问。这个习惯虽然让妻子暂时不用费心，一旦有什么以外则所有头痛一起来。夫妻甚至子女同时掌握家庭的财务资料，紧急情况下就不会惊慌失措，做出错误决定。 四、资料应集中一处。别把各个银行证券公司的财务报表、交易确认、股票等统统塞在一个抽屉里，更别到处分散着放。找个时间，花几个小时将财务资料整理整齐，同样的资料按照时间放一起，随后就可以不费力气的保持整齐。多家公司的资产如果能够集中到一家，那么尽量那么做，也就减少了必须整理的资料。 五、没有原因，尽量不要索取股票。大型证券公司的保障已经相当完善，可以代为保存股票，投资大众没有必要把股票拿会家去。股票是有价证券，虽然要经过一定程序才可转让，但是倘若遗忘在某处而自己或家属不知道有这么一个东西遗忘在某处，那么形同损失掉这笔钱。 六、受益人安排好。许多种类的退休帐户都设有指定受益人的机制，在发生万一时自动转移财产。对很多人来说，退休帐户代表了很大一部份的资产。既然有这样的机会，就利用它。 七、女性应该学习理财。统计显示，女性的平均寿命比男性长，因此一位女性要单独理财的机率是蛮大的，因此必须学习理财的技巧。许多公司都提供女性理财的资讯，坊间也有相当多的书籍可供参考。 八、保险是否足够？如果一个人的收入是其家庭的唯一经济来源，那么人寿保险是有必要的。它可以保障其余家人的生活不至于因为一宗意外事件而陷入危机。至少安排一年或更多的收入，让家人有机会从心理创伤中恢复，然后适应进入一个新的生活方式。这些步骤虽然无法消除失去亲人的痛苦，但是至少可以在财务方面，免除了更进一步的伤神。
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