【CBS.MW洛杉矶， 作者：Paul B. Farrell】在1980年至2000年的二十年间，美国人的储蓄率从8%直线下落到2%。在牛市时期，即便大手大脚地花钱，我们的退休资产仍然能够迅速成长。那些年里，我们就像被宠坏的孩子，但是我们却忽略了一个最关键的事实：牛市是不会永远持续下去的。

股市陷入低迷之后，美国人的储蓄率又回升到了4%，这也算是不幸中之万幸罢。不过，我们必须明白，这样的储蓄规模还远远不够：目前，至少半数的美国人都没有任何的退休储蓄可言。我们必须真正建立起储蓄的观念。如果我们不能将这样一种理念贯彻到我们的行为当中，就不要指望能够过上舒服的退休生活。

唉，旧日的时光多么美好！市场骑著金牛在飞驰，所有美国人似乎都生活在「谁想成为百万富翁」式的白日梦中。储蓄？那是祖父母一代的历史了，当今只有吝啬鬼才会想到储蓄！事实上，当时2%的储蓄率数字就已经很让人吃惊了－－葛林斯潘就曾经指出，当时的实际储蓄率其实为零。

1990年代的晚期很多共同基金都可以轻易获得25%的回报率。投资组合的成长是如此迅速，我们为什么还要储蓄呢？股市就像一只会下金蛋的神鹅，不但可以满足我们的退休需求，还可以让我们有大量闲钱来消受：我们买大房子，买运动休闲车，买孩子想要的任何玩具……

然而，凶暴的巨熊占领了市场。于是，在过去两年当中，美国人的储蓄率翻了一番，达到4%，而且目前还在继续成长。

为什么会这样？因为我们已经别无选择。因为我们已经成为惊弓之鸟。熊市让人们重新回到了传统的、俭朴的生活方式当中。这就是恐惧的力量。

股市的下跌令我们的积蓄损失殆半。现在，我们已经不能像当年那样指望投资组合自己滚雪球了，我们没有其它选择。美国人被迫重新开始了储蓄。

市场专家普遍认为，股市未来十年左右的年均成长速度将只有7%至8%，已经比债券好不了太多。在这种情势之下，4%的储蓄率相对于巨大的投资需求仍然是杯水车薪。如果你现在已经是四十许人，那你真的应该小心了；如果你是属于即将退休的婴儿潮世代，情况就更为糟糕。不要再幻想什么退休时的百万富翁了，真到那时你能有十万美元傍身就不错了。

所以，各位，请听仔细了：如果你打算认真对待自己的退休问题，你的头脑必须动一个大手术。美国人的储蓄率至少也必须在目前的水平上再翻一番，达到8%才可以，要不然就别指望退休了。

为什么我们不能像那些真正富有的美国人一样思考问题呢？U.S. Trust Corp.的一份研究报告显示，这些人收入的平均储蓄率居然高达22%。如果你还想退休的话，就不能再像过去那样行事了。

或许你觉得这太艰难。或许你和富人不一样，没有那么多闲钱拿来储蓄。或许你的花费太多。或许你无法相信市场，后者的回报现在实在是可□。或许，或许……

算了罢，这些通通都是自欺欺人的借口！头痛是宿醉的遗物，而这些借口则是1990年代留给我们的纪念品。我们当年的日子是过得太轻松、太舒适了。我们觉得自己完全有资格过那样的生活，我们觉得世界是被一个繁荣的神只关照著，他不会坐视我们受苦。到今天我们都还这么想－－神只已经无法护佑我们，我们就指望政府的新计划，希望后者能够扮演当年神只的角色。

神只已经帮不到你，政府也是一样……记住，天助自助者！401(k)计划和个人退休帐户供款上限的提升就其本身而言是没有什么意义的，因为雇员福利研究协会已经清楚地告诉我们，35%的美国雇员储蓄都不充分。目前，美国人的人均资产只有3万5000美元，其中很大一部分还是房产。

此外，大多数美国中等收入人口(年收入在3万美元至6万美元之间)其实根本没有利用到新政策的机遇。这些人当中，49%根本就没有自己的退休帐户，另外30%拥有一个401(k)帐户，12%拥有一个个人退休帐户，还有9%拥有两个帐户。

显而易见，很多人还不理解这些基本退休工具的功用。平均每五个美国人当中，只有一个利用了自己的个人退休帐户，这多么可怕，又多么可悲！美国人就真的不能为自己的退休生活作好准备吗？

我们必须严肃对待这一问题，必须直面现实，更多地储蓄了。

熊市造成的惨重损失已经足以令我们猛醒，我们不能再拖延下去了，否则到了退休的时候我们真的要欲哭无泪了。

政府可以提供一些帮助，比如社会安全私营化或者提升个人退休帐户和401(k)帐户供款上限，但是这些都远不足恃，我们真正应该依靠和能够依靠的，只有我们自己。我们不能再像从前那样鼠目寸光了。

如果你是认真的，你必须从现在就开始储蓄，尽可能多的储蓄，直到你无法负担的程度。8%也未必足够，至少应该是12%－－如果你能够达到20%那就更好。

舒瓦布(Charles Schwab)告诉我们，如果我们想在退休时构筑百万身家，我们的储蓄每晚开始五年，我们的年均供款就必须增加近一倍。

对于一个想要在六十五岁时以百万富翁身份退休的人而言，如果他从二十岁开始储蓄，每年的最低储蓄额度是1025美元；如果他从二十五岁开始储蓄，每年的最低储蓄额度是1720美元(低于个人退休帐户年度供款上限)；如果他从三十岁开始储蓄，每年的最低储蓄额度是2920美元(基本相当于个人退休帐户年度供款上限)；如果他从三十五岁开始储蓄，每年的最低储蓄额度是5000美元；如果他从四十岁开始储蓄，每年的最低储蓄额度是8770美元；如果他从四十五岁开始储蓄，每年的最低储蓄额度是1万5600美元(每月1200美元，大致相当于401(k)帐户的上限)；如果他从五十岁开始储蓄，每年的最低储蓄额度是2万9000美元；如果他从五十五岁开始储蓄，每年的最低储蓄额度是6万美元(每月5000美元，不是所有人都能承受)；如果他从六十岁开始储蓄，每年的最低供款额度是16万1000美元(不要指望了，退休后找份兼差算了)。

虽然已经是老生常谈，但是我还是要再重覆一次：成功退休的关键在于尽早储蓄，因为只有这样我们才能充分利用复利的魔力。不要再抱怨自己的雇主没有提供好的退休计划了，因为只要你能够尽早开始，一个简单的个人退休帐户就足以满足你全部的需要。

不幸的是，如果你没能及早开始，如果你总是用种种借口来宽恕自己，那你没有好抱怨的，问题都在你自己身上。这是你自己的选择，你必须为自己的行为负责。好好想一想罢，现在节省一点总好过将来追悔莫及。