刚刚公布的MetLife Market Survey of Nursing Home and Home Care Costs显示，养老院的单人房间，每年平均费用达7万零80美元，即每天192美元，比2003年价格上涨6%。如果在养老院里呆上2.4年--这是个人呆在安养院内的平均时间，总共需要16万8192美元。

当然，你可能觉得自己不会需要养老院或居家护理人员，但上面那个调查显示，美国人需要这种服务的机率愈来愈高。

首先，人的平均寿命更长了，但这并不意味著健康状况也有相应的改善。1940年，一位65岁的老年妇女有望再活14.7年；2000年，同样年纪的妇女预计能再活19.5年。到2040年，这个数字将达到22年。

尽管医学在不断进步，但调查显示，随著年龄的增加，人们会患上某种慢性病、身体残障或认知障碍，从而需要某种类型的护理服务。数字显示，65岁以上的美国人，近38%被诊断患有一种严重的残疾；85岁以上的，47%患有老年痴呆或其它类型的痴呆病。

国家卫生统计中心(National Center for Health Statistics)的数字显示，目前全美大约有160万人住在1万8000家养老院中。其中10%年龄在65岁以上，46.5%年龄在85岁以上。女性占了72%。75%的人有三、四种日常生活行为需要别人帮助。

另外，2000年还有130万人接受由7200家机构提供的居家护理服务，其中一半人至少一种日常生活行为需要别人协助。70%的人年龄在65岁以上。女性占到65%。

那么，养老院或居家护理的费用由谁来出呢？有几种选择：自己负担，医疗补助(Medicaid)系统负担或购买长期护理保险。

对大多数人而言，在退休支出之外再自己负担20来万美元是一个不太实际或者不太可能的途径。大多数人的正常退休开支甚至都没有存够，怎么可能自己负担这么一大笔额外支出呢？

还有些人可以得到Medicaid的帮助，但这并不总是最好的途径。要想符合享受Medicaid的条件，就必须花光个人的财产，也就是说，除非个人基本上破产了。如果这还不算糟的话，调查表明养老院对待Medicaid患者不同于私人掏腰包的患者--Medicaid患者的待遇不会更好。

还有一种可能，Medicaid患者也许不能进入居住地附近的养老院，服务可能远远不能令你满意。愈来愈多州面临Medicaid成本上升、资金来源却不能增加的挑战，这可能在今后几年内给Medicaid及其患者带来麻烦。

这样一来，长期护理保险也许就是最好的选择了。像大多数保险一样，也许最终都用不上它；而且也不说明这种保险能够涵盖个人会遇到的所有疾患或状况。

但从成本来看，它也许是那些不希望碰运气的人的最好选择。那么成本到底是多少？依据每天赔付额、受益期、最长受益寿命、等待期以及投保人年龄等因素，保费也各不相同。不过MetLife Mature Market Institute称，一般情况下，投保人愈年轻，则保费愈低。

登录联邦政府的Long-Term Care Insurance Program网站，就可对此种保险的保费有大致了解。该网站有一个保费计算工具，允许现在和以前的政府雇员比较价格并从John Hancock和MetLife购买预先设计好的长期护理保险。

比如，一位64岁的投保人，购买一份等待期90天、每天赔付额100美元、受益期3年的保单，每月保费为112美元。而一位44岁的投保人，购买同样保单每月保费为50美元。

当然，这些保单也只涵盖养老院平均成本的一半左右。这意味著，你自己还必须解决另外一半的养老院费用，或者搬到美国养老院成本最便宜的地方居住--路易斯安那州的Shreveport，那里养老院每年费用仅为3万6135美元，即每天99美元。至于全美养老院费用最高的地方，那是阿拉斯加州，年均20万4765美元，每天561美元。 (本文作者：Robert Powell)

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